¿Debería cerrar las tarjetas de crédito antiguas o mantenerlas abiertas?

¿Debería cerrar las tarjetas de crédito antiguas o mantenerlas abiertas?

Decidir si cerrar una tarjeta de crédito antigua o mantenerla abierta es un dilema común para muchos titulares de tarjetas de crédito. Su decisión puede afectar significativamente su puntaje de crédito, lo que a su vez afecta su capacidad para obtener préstamos, alquilar apartamentos e incluso obtener tarifas de seguro favorables. En este artículo, exploraremos los factores que debe considerar antes de cerrar una tarjeta de crédito, incluido cómo afecta su puntaje de crédito y su salud financiera.

Comprender el impacto en su puntaje de crédito

Cuando cierra una tarjeta de crédito, puede afectar negativamente su puntaje de crédito de dos maneras principales: aumentar su índice de utilización de crédito y disminuir la edad promedio de sus cuentas.

• Índice de utilización de crédito: Esta es la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con su crédito total disponible. Representa aproximadamente el 30% de su puntaje FICO💡 Definition:A three-digit credit score (300-850) calculated by Fair Isaac Corporation, used by lenders to assess creditworthiness.. Al cerrar una tarjeta, especialmente una con un límite de crédito alto, reduce su crédito total disponible. Esto puede aumentar su índice de utilización, lo que podría reducir su puntaje.
• Edad promedio de las cuentas: La duración de su historial de crédito representa aproximadamente el 15% de su puntaje FICO. Cerrar sus cuentas más antiguas puede reducir este promedio, lo que lleva a una disminución en su puntaje.

Según Experian y MyFICO, cerrar una tarjeta con un límite alto o un historial largo puede resultar en una caída del puntaje que oscila entre 10 y 50 puntos, según su perfil crediticio general.

Cuándo mantener las tarjetas abiertas

Para la mayoría de las personas, mantener las tarjetas de crédito antiguas abiertas es beneficioso, especialmente si:

• Sin tarifa anual: Si una tarjeta no le cuesta nada mantenerla abierta, generalmente tiene sentido mantenerla.
• Límite de crédito alto: Las tarjetas con límites altos ayudan a mantener baja su utilización de crédito.
• Cuentas más antiguas: Sus tarjetas de crédito más antiguas contribuyen positivamente a la duración de su historial de crédito.

Cuándo considerar cerrar una tarjeta

Si bien generalmente se recomienda mantener las tarjetas abiertas, existen escenarios en los que cerrar una tarjeta podría tener sentido:

• Tarifas anuales altas: Si una tarjeta cobra una tarifa anual alta y no la está utilizando lo suficiente como para justificar el costo, puede valer la pena cerrarla. Sin embargo, considere primero cambiar a una versión sin cargo.
• Términos o beneficios deficientes: Si tiene mejores tarjetas con términos y beneficios superiores, cerrar una tarjeta menos favorable podría ser beneficioso.
• Riesgo de gasto excesivo: Si una tarjeta lo tienta a gastar de más, podría ser mejor cerrarla para evitar acumular deudas.

Ejemplos del mundo real

Veamos un par de escenarios para ilustrar el impacto de cerrar una tarjeta de crédito:

Ejemplo 1

Tienes dos tarjetas:

• Tarjeta A: 5 años de antigüedad, límite de $10,000, saldo de $2,000
• Tarjeta B: 1 año de antigüedad, límite de $5,000, saldo de $0

Si cierra la Tarjeta B, su utilización de crédito sigue siendo baja y el impacto en su antigüedad crediticia es mínimo. Sin embargo, cerrar la Tarjeta A eleva su utilización del 13% al 20% y acorta su historial crediticio, lo que podría dañar su puntaje.

Ejemplo 2

Está planeando solicitar una hipoteca pronto. Mantener las tarjetas antiguas abiertas ayuda a mantener un puntaje sólido, crucial para obtener mejores tasas hipotecarias. Por el contrario, si una tarjeta que cobra una tarifa anual de $95 no ofrece ningún valor, cerrarla podría ahorrar dinero a costa de una ligera caída en el puntaje.

Errores y consideraciones comunes

• Cerrar una tarjeta con saldo: Esto aumenta significativamente su índice de utilización, lo que podría dañar su puntaje más que cerrar una tarjeta con saldo cero.
• Combinación de crédito: Cerrar su única tarjeta de crédito reduce su combinación de crédito, lo que representa aproximadamente el 10% de su puntaje.
• Necesidades de crédito futuras: Si planea solicitar un crédito significativo pronto, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, mantener un puntaje alto es crucial.

En conclusión

Para la mayoría de las personas, la mejor estrategia es mantener abiertas las tarjetas de crédito antiguas, particularmente aquellas sin tarifa anual y con un historial largo, para mantener un puntaje de crédito más alto. Solo considere cerrar una tarjeta si los costos o riesgos superan los beneficios, y siempre tenga en cuenta el impacto en su utilización de crédito y la antigüedad de la cuenta. Si decide cerrar una tarjeta, asegúrese de poder administrar otros saldos para mantener su utilización por debajo del 30%, idealmente por debajo del 10%.

Al comprender estas dinámicas, puede tomar decisiones informadas sobre sus tarjetas de crédito que se alineen con sus objetivos financieros y mantengan su salud crediticia.