Frecuencia de Reclamaciones

La frecuencia de reclamaciones es una métrica clave que utilizan los aseguradores para evaluar el riesgo y establecer las primas. Mide con qué frecuencia presentas reclamaciones durante un período determinado.

Cómo se Calcula:

Ejemplo 1: 3 reclamaciones en 15 años

• Frecuencia de reclamaciones = 3 ÷ 15 = 0.2 reclamaciones/año
• Significa: 1 reclamación cada 5 años en promedio

Ejemplo 2: 1 reclamación en 3 años

• Frecuencia de reclamaciones = 1 ÷ 3 = 0.33 reclamaciones/año
• Significa: 1 reclamación cada 3 años

Por Qué es Importante:

Los aseguradores utilizan la frecuencia de reclamaciones para:

• Predecir reclamaciones futuras
• Establecer tarifas de primas
• Decidir si renovar tu póliza
• Clasificarte como bajo/medio/alto riesgo

Impacto en las Primas:

Baja Frecuencia (< 0.1): Rara vez presentas reclamaciones

• Estado de cliente preferido
• Tarifas más bajas, elegibilidad para perdón de accidentes
• Construir descuentos por varios años sin reclamaciones

Frecuencia Media (0.1-0.3): Reclamaciones ocasionales

• Tarifas estándar
• Puede perder descuentos después de reclamaciones

Alta Frecuencia (> 0.3): Reclamaciones frecuentes

• Primas significativamente más altas (aumentos del 40-60%)
• Dificultad para encontrar cobertura
• Riesgo de no renovación o cancelación

Consideraciones Estratégicas:

Cuándo Presentar vs. Pagar de Tu Propio Bolsillo:

Presentar pequeñas reclamaciones aumenta tu frecuencia y futuras primas. Regla general: Solo presenta reclamaciones donde el costo de reparación exceda el deducible + 3 años de aumentos de tarifas esperados.

Ejemplo:

• Reparación: $1,500
• Deducible: $500
• El seguro paga: $1,000
• Aumento de tarifa: +30% × $1,800 prima = +$540/año × 3 años = $1,620
• Costo total de presentar: $500 + $1,620 = $2,120
• Mejor pagar de tu propio bolsillo: $1,500

Reinicio de Frecuencia: La mayoría de los aseguradores revisan los últimos 3-5 años para las reclamaciones. Las reclamaciones más antiguas "caen" y no afectan tu cálculo actual de frecuencia.