Préstamo FHA
Una hipoteca respaldada por el gobierno asegurada por la Administración Federal de Vivienda, que permite pagos iniciales bajos (tan bajos como el 3.5%) y puntajes de crédito más bajos.
Lo Que Necesitas Saber
Los préstamos FHA están diseñados para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez y a aquellos con puntajes de crédito más bajos o ahorros limitados a acceder a la propiedad de vivienda. El gobierno asegura el préstamo, por lo que los prestamistas asumen menos riesgo y pueden ofrecer términos más flexibles.
Beneficios Clave: ✅ Pago inicial bajo: 3.5% con puntaje de crédito 580+ ✅ Requisitos de crédito más bajos: puntaje de crédito 580+ (500-579 requiere 10% de pago inicial) ✅ Aprobación más fácil: Ratios de deuda a ingresos más indulgentes ✅ Fondos de regalo permitidos: El pago inicial puede provenir de regalos familiares ✅ Asumible: El comprador puede hacerse cargo de tu préstamo cuando vendas
**La Trampa
- Seguro Hipotecario:** ❌ MIP inicial: 1.75% del monto del préstamo (puede incluirse en el préstamo) ❌ MIP anual: 0.45-1.05% del saldo del préstamo cada año ❌ El MIP nunca se elimina en préstamos con menos del 10% de pago inicial
Ejemplo de Costos de MIP: Escenario: préstamo de $300,000, 3.5% de pago inicial ($10,500)
- MIP inicial: $300,000 × 1.75% = $5,250 (agregado al préstamo)
- MIP anual: $300,000 × 0.85% = $2,550/año = $212.50/mes
- Monto total del préstamo: $305,250
MIP para préstamo a 30 años = $76,500 (nunca se elimina)
Límites de Préstamo FHA (2025):
- Áreas de bajo costo: $498,257
- Áreas de alto costo: Hasta $1,149,825 (varía por condado)
- Los límites impiden préstamos FHA en propiedades caras
FHA vs Convencional:
| Característica | FHA | Convencional |
|---|---|---|
| Pago Inicial Mínimo | 3.5% | 3-5% |
| Puntaje de Crédito | 580+ | 620+ |
| Seguro Hipotecario | Nunca se elimina | Se elimina al 78% LTV |
| Costos Iniciales | 1.75% MIP | Ninguno |
| Mejor Para | Crédito bajo, pequeño pago inicial | Buen crédito, plan para quedarse 7+ años |
Cuándo Tiene Sentido FHA:
- Puntaje de crédito 580-680
- Menos del 10% de pago inicial
- Mayor ratio de deuda a ingresos (hasta 50%)
- Comprador de vivienda por primera vez
Cuándo Evitar FHA:
- Tienes más del 10% de pago inicial
- Puntaje de crédito 700+
- Planeando quedarte en la casa 10+ años (MIP se acumula)
- Considera convencional, luego refinancia para salir de PMI más tarde
Refinanciando Fuera de FHA: Muchos compradores comienzan con FHA, construyen equidad y crédito, luego refinancian a convencional para eliminar el MIP.
Fuentes y Referencias
Esta información proviene de instituciones gubernamentales y académicas autorizadas:
- hud.gov
https://www.hud.gov/buying/loans
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