HELOC (Línea de Crédito sobre el Valor de la Vivienda)

Un HELOC funciona como una tarjeta de crédito asegurada por su hogar. Se le aprueba un límite de crédito máximo basado en el valor de su vivienda, y puede retirar fondos según sea necesario durante un "período de retiro" (típicamente 10 años), luego pagar durante un "período de reembolso" (típicamente 10-20 años).

¿Cuánto Puede Pedir Prestado: La mayoría de los prestamistas le permiten pedir prestado hasta el 85% del valor de su vivienda menos lo que debe en su hipoteca.

Ejemplo:

• Valor de la vivienda: $400,000
• Saldo de la hipoteca: $250,000
• Máximo HELOC: ($400,000 × 85%) - $250,000 = $90,000

Período de Retiro (Años 1-10):

• Pida prestado hasta su límite siempre que lo necesite
• Generalmente pague solo intereses
• Tasa de interés variable (típicamente tasa preferencial + margen)
• Puede volver a pedir prestado los montos pagados (crédito revolvente)

Período de Reembolso (Años 11-30):

• No puede pedir prestado más
• Pague capital + intereses
• Los pagos mensuales aumentan significativamente

Usos Comunes: ✅ Renovaciones del hogar (aumenta el valor de la vivienda) ✅ Consolidación de deudas (interés más bajo que las tarjetas de crédito) ✅ Fondo de emergencia ✅ Oportunidades de inversión

Ventajas:

• Solo paga intereses sobre lo que utiliza
• Tasas más bajas que tarjetas de crédito o préstamos personales
• Deducible de impuestos si se utiliza para mejoras en el hogar
• Acceso flexible a fondos

Riesgos: ⚠️ Su hogar es garantía

• Incumplimiento = ejecución hipotecaria ⚠️ Tasas variables
• Los pagos pueden aumentar si las tasas suben ⚠️ Shock de pago
• Pagos del período de reembolso mucho más altos ⚠️ Tentación de gastar de más
• Acceso fácil a grandes cantidades

HELOC vs Préstamo sobre el Valor de la Vivienda:

• HELOC: Crédito revolvente, tasa variable, retiro según sea necesario
• Préstamo sobre el Valor de la Vivienda: Suma global, tasa fija, pagos fijos

Cuándo Usar un HELOC:

• Necesita acceso flexible a lo largo del tiempo (fases de proyectos de renovación)
• Tiene gastos irregulares que cubrir
• Quiere pagos iniciales más bajos

Cuándo Evitar:

• No puede permitirse si las tasas aumentan 2-3%
• Carece de disciplina con el crédito
• Está cerca de la jubilación (arriesgado llevarlo a la jubilación)