Antes de Impuestos (Pre-Tax)

Antes de impuestos significa que el dinero se deduce de tu salario ANTES de que se calculen los impuestos sobre la renta, reduciendo tu factura fiscal hoy.

Cómo Funcionan las Contribuciones Antes de Impuestos:

• Salario bruto: $80,000
• 401(k) antes de impuestos: $10,000
• Renta imponible: $70,000 (no $80,000)
• Ahorros fiscales: $2,400 (si estás en el tramo del 24%)

Cuentas Comunes Antes de Impuestos:

1. 401(k) Tradicional:

• Las contribuciones reducen los impuestos actuales
• Se pagan impuestos sobre los retiros en la jubilación

2. IRA Tradicional:

• Deducible si los ingresos califican
• Imponible al retirar

3. HSA (Cuenta de Ahorros para la Salud):

• Antes de impuestos al ingresar
• Libre de impuestos al salir (para gastos médicos)
• Triple ventaja fiscal

4. FSA (Cuenta de Gastos Flexibles):

• Antes de impuestos para atención médica/cuidado de dependientes
• Límite anual de uso o pérdida

5. Primas de Seguro Antes de Impuestos:

• Seguro de salud, dental, de visión
• Pagado con dólares antes de impuestos a través del empleador

Antes de Impuestos vs. Roth (Después de Impuestos):

Gana Antes de Impuestos Si:

• Estás en un alto tramo impositivo ahora (24%+)
• Esperas un tramo más bajo en la jubilación
• Necesitas reducir la factura fiscal actual

Gana Roth Si:

• Estás en un tramo bajo ahora (12% o menos)
• Esperas un tramo más alto en la jubilación
• Quieres crecimiento libre de impuestos para siempre

Ejemplo: Ganas $100k, en el tramo del 24%:

• $10,000 401(k) antes de impuestos → ahorra $2,400 en impuestos HOY
• Mismo $10,000 Roth 401(k) → sin ahorros fiscales hoy, pero $0 en impuestos en la jubilación

Cuidado con la "Bomba Fiscal" en la Jubilación: Si todos tus ahorros son antes de impuestos, grandes Distribuciones Mínimas Requeridas (RMDs) a los 73+ años pueden empujarte a tramos altos. La diversificación (algo Roth, algo antes de impuestos) ayuda.