Tasa de Retiro Seguro (Regla del 4%)
El porcentaje de tu cartera de jubilación que puedes retirar anualmente sin quedarte sin dinero, históricamente alrededor del 4%.
Lo Que Necesitas Saber
La regla del 4% es la base de la planificación de la jubilación. Establece que puedes retirar el 4% de tu cartera en el año 1 de la jubilación, ajustarlo por inflación cada año y tener un 95% de probabilidad de que tu dinero dure 30 años.
Cómo Funciona:
- Cartera: $1,000,000
- Retiro del Año 1: $40,000 (4%)
- Año 2: $40,800 (ajustado por inflación del 2%)
- Año 3: $41,616 (ajustado nuevamente por inflación)
- Continuar durante 30 años
El Estudio Trinity: Esta regla proviene de un famoso estudio de 1998 que analiza los rendimientos históricos del mercado desde 1926 hasta 1995. Encontró que una cartera de 60/40 de acciones/bonos con retiros del 4% sobrevivió al 95% de los períodos de 30 años.
¿Por qué el 4%? Equilibra:
- Vivir cómodamente (retirando lo suficiente)
- Longevidad de la cartera (no quedarse sin dinero)
- Rendimientos históricos del mercado (7-10% acciones, 4-6% bonos)
Críticas y Ajustes:
1. Rendimientos Más Bajos Hoy: Algunos expertos recomiendan 3-3.5% debido a:
- Rendimientos de bonos más bajos que el promedio histórico
- Valoraciones de acciones más altas
- Jubilaciones más largas (personas viviendo hasta los 90+)
2. Riesgo de Secuencia de Rendimientos: Si te retiras en un mercado bajista, el 4% podría ser demasiado agresivo. Los desplomes del mercado al inicio de la jubilación pueden devastar las carteras.
3. Gastos Dinámicos: En lugar de un 4% fijo, ajusta según el rendimiento del mercado:
- ¿Mercado arriba un 20%? Retira un 5%
- ¿Mercado abajo un 20%? Retira un 3%
Movimiento FIRE: Muchos jubilados anticipados utilizan 3-3.5% por seguridad, ya que su jubilación podría durar más de 50 años.
Cartera Objetivo: Cartera de $1M = $40k/año (4%). ¿Necesitas $60k/año? Necesitas $1.5M ahorrados.
Fuentes y Referencias
Esta información proviene de instituciones gubernamentales y académicas autorizadas:
- morningstar.com
https://www.morningstar.com/lp/the-4-rule
Calculadoras y Herramientas Relacionadas
Pon tu conocimiento en práctica con estas herramientas interactivas:
Retirement Planning Suite
Complete retirement dashboard: analyze savings gap, model withdrawal strategies with Monte Carlo simulation, and optimize Social Security claiming
FIRE Calculator
Calculate when you can retire early using the 4% rule and compare FIRE strategies
Términos Relacionados en Retirement Planning
401(k)
Una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador donde contribuyes ingresos antes de impuestos, a menudo con igualación del empleador.
Antes de Impuestos (Pre-Tax)
Ingresos o contribuciones realizadas antes de que se retengan impuestos, reduciendo la renta imponible actual.
Aporte del Empleador
Dinero gratis de tu empleador cuando contribuyes a un 401(k) o plan de jubilación similar, típicamente igualando el 3-6% de tu salario.
Conversión Roth (Conversión de IRA Roth)
El proceso de mover dinero de un IRA tradicional o 401(k) a un IRA Roth pagando impuestos sobre el monto convertido ahora a cambio de crecimiento y retiros libres de impuestos más tarde.
FIRE (Independencia Financiera, Jubilarse Temprano)
Un movimiento enfocado en ahorrar agresivamente (50-70% de los ingresos) para jubilarse décadas antes que la edad de jubilación tradicional.
Fondo de Fecha Objetivo
Un fondo mutuo que ajusta automáticamente su asignación de activos de agresiva a conservadora a medida que se acerca a su fecha de jubilación objetivo.