Suscripción

La suscripción es la fase de investigación del prestamista; analizan tus finanzas para decidir si eres un buen riesgo y qué tasa de interés mereces. Es como un chequeo de antecedentes financieros.

Qué Evalúan los Suscriptores:

1. Puntaje y Historial de Crédito:

• Puntaje FICO (720+ excelente, <580 arriesgado)
• Historial de pagos (los pagos tardíos son señales de alerta)
• Utilización del crédito
• Consultas de crédito recientes
• Registros públicos (quiebras, ejecuciones hipotecarias)

2. Ingresos y Empleo:

• W-2 de los últimos 2 años
• Recibos de pago recientes
• Verificación de empleo (¡pueden llamar a tu empleador!)
• Autónomos: 2 años de declaraciones de impuestos
• Estabilidad y consistencia de ingresos

3. Relación Deuda-Ingreso (DTI):

• Pagos mensuales de deuda ÷ ingreso mensual bruto
• Menos del 36% ideal, 43% máximo para la mayoría de las hipotecas
• Incluye el nuevo pago hipotecario propuesto

4. Activos y Reservas:

• Fuente del pago inicial (regalo vs. ahorros)
• Extractos bancarios (2-3 meses)
• Cuentas de inversión
• Reservas para 2-6 meses de pagos hipotecarios

5. Propiedad (para Hipotecas):

• Valor de tasación (la casa debe valer el monto del préstamo)
• Condición de la propiedad
• Comercialización/vendibilidad

Cronograma de Suscripción:

• Precalificación: Minutos a horas (chequeo de crédito suave, estimación aproximada)
• Preaprobación: 1-3 días (chequeo de crédito duro, revisión de documentos)
• Suscripción final: 2-5 días (después de aceptar la oferta, verificación completa)

Condiciones Comunes de Suscripción: Cosas que los suscriptores piden antes de la aprobación final:

• Explicación de grandes depósitos bancarios
• Carta explicando el vacío laboral
• Prueba de fondos de regalo de la familia
• Recibos de pago actualizados (si el proceso se demora)
• Verificación del pago de deudas

Suscripción Automatizada vs. Manual:

Automatizada (Desktop Underwriter):

• Decisión basada en algoritmos
• Minutos a horas
• Usado para prestatarios sencillos (ingresos W-2, buen crédito)
• Sistemas de Fannie Mae/Freddie Mac

Suscripción Manual:

• Un humano revisa tu archivo
• Días a semanas
• Para situaciones complejas: autónomos, problemas de crédito, propiedades únicas
• Más subjetiva, pero permite explicaciones

Qué Puede Desviar la Suscripción:

NO Hacer Durante la Suscripción:

• Abrir nuevas tarjetas de crédito
• Financiar la compra de un automóvil
• Perder pagos de facturas
• Cambiar de trabajo
• Hacer grandes depósitos en efectivo
• Co-firmar un préstamo

¡Todo esto puede arruinar tu aprobación!

Decisión de Suscripción:

• Aprobado: Felicitaciones, obtienes el préstamo
• Aprobado con Condiciones: Necesitas proporcionar más documentos
• Suspendido: Problema mayor, podría ser denegado
• Denegado: No hay préstamo para ti (problemas de crédito, ingresos insuficientes, etc.)

Después de la Aprobación: Incluso después de "listo para cerrar", los suscriptores hacen una verificación final 1-2 días antes del cierre para verificar que nada haya cambiado (empleo, crédito, etc.).