Calculadora de Refinanciación de Hipoteca

Objetivo: Reducir el pago mensual y el interés de por vida.

• Mejor cuando las tasas caen 0.5-1%+ por debajo de tu tasa actual.
• Un préstamo de $350,000 @ 7% → 5.5% ahorra $427/mes y más de $77,000 en 25 años.
• Aim for break-even in under three years.

Objetivo: Pagar más rápido y reducir el interés.

• 30 años → 15 años cuando el flujo de efectivo puede manejar un pago mayor.
• Un préstamo de $400,000 puede ahorrar más de $198,000 en interés, aunque el pago aumente $580.
• Los préstamos a 15 años suelen tener tasas más bajas.

Objetivo: Aprovechar el capital para usos de alto impacto.

• Prestar por encima del saldo actual para acceder al efectivo.
• Genial para renovaciones, pago de deudas de alto interés, gastos importantes.
• Solo vale la pena cuando mantienes el capital ≥20% y usas los fondos productivamente.

Objetivo: Asegurar la previsibilidad antes de un aumento de la tasa.

• Refinanciar una hipoteca de tasa ajustable antes de que se ajuste más alta.
• Ejemplo: ARM 4.5% ajustando a 6.5% → bloquear 6% fijo.
• Protege el presupuesto contra futuros shocks de tasa.

• Tarifas del prestamista: originación, suscripción, procesamiento ($1,000-$3,000).
• Terceros: tasación, seguro de título, abogado ($1,000-$2,500).
• Gobierno: tarifas de registro, impuestos de transferencia ($100-$500).
• Prepagos: seguro de propietarios, impuestos a la propiedad, interés (varía).

En un préstamo de $400,000: $8k (2%) a $24k (6%), con $16k el promedio nacional.

Compra puntos para bajar tu tasa, pero solo si te vas a quedar el tiempo suficiente.

• Cada punto cuesta el 1% del préstamo y baja la tasa ~0.25%.
• Préstamo de $400k: 2 puntos ($8k) baja la tasa 0.5% y ahorra $100/mes.
• Punto de equilibrio: $8,000 ÷ $100 = 80 meses (6.7 años).
• Vale la pena cuando te vas a quedar 10+ años y tienes efectivo de sobra.

Si planeas vender dentro de 2-5 años, probablemente no llegarás al punto de equilibrio antes de mudarte.

Después de 20+ años, la mayoría de los pagos van al principal. La refinanciación reinicia la amortización y puede aumentar el interés de por vida.

Requisitos de puntaje de crédito: convencional 620+, FHA 580+, VA flexible. Los puntajes más bajos significan peores tasas.

Los prestamistas quieren un 20% de equidad para evitar el PMI. Con menos equidad, los costos mensuales aumentan.

• Refinance for same balance (or less) to lower rate or change term.
• Aim: smaller payment, less interest, faster payoff.
• Closing costs 2-4% of loan.
• Ideal when rates fell, you want fixed rate, or need shorter term.

• Borrow more than you owe and pocket the difference.
• Best for renovations, high-interest debt, tuition, business capital.
• Closing costs 3-6% plus you're increasing your balance.
• Use only when ROI is high and you maintain healthy equity.