Devrais-je fermer mes vieilles cartes de crédit ou les garder ouvertes ?

Devriez-vous fermer vos vieilles cartes de crédit ou les garder ouvertes ?

Décider de fermer ou non une ancienne carte de crédit est un dilemme courant pour de nombreux détenteurs de cartes de crédit. Votre décision peut avoir une incidence importante sur votre pointage de crédit, ce qui, à son tour, influe sur votre capacité à obtenir des prêts, à louer des appartements et même à obtenir des taux d’assurance favorables. Dans cet article, nous explorerons les facteurs que vous devriez prendre en compte avant de fermer une carte de crédit, y compris la façon dont cela influe sur votre pointage de crédit et votre santé financière.

Comprendre l’incidence sur votre pointage de crédit

Lorsque vous fermez une carte de crédit, cela peut avoir une incidence négative sur votre pointage de crédit de deux façons principales : en augmentant votre taux d’utilisation du crédit et en abaissant l’âge moyen de vos comptes.

• Taux d’utilisation du crédit : Il s’agit du montant du crédit que vous utilisez par rapport à votre crédit disponible total. Il représente environ 30 % de votre pointage FICO💡 Definition:A three-digit credit score (300-850) calculated by Fair Isaac Corporation, used by lenders to assess creditworthiness.. En fermant une carte, surtout une carte avec une limite de crédit élevée, vous réduisez votre crédit disponible total. Cela peut augmenter votre taux d’utilisation, ce qui peut faire baisser votre pointage.
• Âge moyen des comptes : La durée de vos antécédents de crédit représente environ 15 % de votre pointage FICO. La fermeture de vos comptes les plus anciens peut réduire cette moyenne, ce qui entraîne une diminution de votre pointage.

Selon Experian et MyFICO, la fermeture d’une carte avec une limite élevée ou de longs antécédents peut entraîner une baisse du pointage allant de 10 à 50 points, selon votre profil de crédit global.

Quand garder les cartes ouvertes

Pour la plupart des gens, il est avantageux de garder les vieilles cartes de crédit ouvertes, surtout si :

• Pas de frais annuels : Si une carte ne vous coûte rien à garder ouverte, il est généralement logique de la conserver.
• Limite de crédit élevée : Les cartes avec des limites élevées aident à maintenir votre utilisation du crédit à un niveau bas.
• Comptes les plus anciens : Vos cartes de crédit les plus anciennes contribuent positivement à la durée de vos antécédents de crédit.

Quand envisager de fermer une carte

Bien qu’il soit généralement recommandé de garder les cartes ouvertes, il existe des scénarios où il pourrait être judicieux de fermer une carte :

• Frais annuels élevés : Si une carte facture des frais annuels élevés et que vous ne l’utilisez pas assez pour justifier le coût, il peut être intéressant de la fermer. Cependant, envisagez d’abord de passer à une version sans frais.
• Mauvaises conditions ou avantages : Si vous avez de meilleures cartes avec des conditions et des avantages supérieurs, la fermeture d’une carte moins avantageuse pourrait être bénéfique.
• Risque de dépenses excessives : Si une carte vous tente de trop dépenser, il pourrait être préférable de la fermer pour éviter d’accumuler des dettes.

Exemples concrets

Examinons quelques scénarios pour illustrer l’incidence de la fermeture d’une carte de crédit :

Exemple 1

Vous avez deux cartes :

• Carte A : 5 ans, limite de 10 000 $, solde de 2 000 $
• Carte B : 1 an, limite de 5 000 $, solde de 0 $

Si vous fermez la carte B, votre utilisation du crédit demeure faible et l’incidence sur l’âge de votre crédit est minime. Cependant, la fermeture de la carte A fait passer votre utilisation de 13 % à 20 % et raccourcit vos antécédents de crédit, ce qui pourrait nuire à votre pointage.

Exemple 2

Vous prévoyez demander un prêt hypothécaire bientôt. Le fait de garder les anciennes cartes ouvertes aide à maintenir un pointage élevé, ce qui est essentiel pour obtenir de meilleurs taux hypothécaires. Inversement, si une carte facturant des frais annuels de 95 $ n’offre aucune valeur, sa fermeture pourrait permettre d’économiser de l’argent au prix d’une légère baisse du pointage.

Erreurs courantes et considérations

• Fermeture d’une carte avec un solde : Cela augmente considérablement votre taux d’utilisation, ce qui pourrait nuire à votre pointage plus que la fermeture d’une carte à solde nul.
• Combinaison de crédits : La fermeture de votre seule carte de crédit réduit votre combinaison de crédits, ce qui représente environ 10 % de votre pointage.
• Besoins de crédit futurs : Si vous prévoyez demander un crédit important bientôt, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, le maintien d’un pointage élevé est essentiel.

Conclusion

Pour la plupart des gens, la meilleure stratégie consiste à garder les vieilles cartes de crédit ouvertes, en particulier celles sans frais annuels et avec de longs antécédents, afin de maintenir un pointage de crédit plus élevé. N’envisagez de fermer une carte que si les coûts ou les risques l’emportent sur les avantages, et tenez toujours compte de l’incidence sur votre utilisation du crédit et l’âge de votre compte. Si vous décidez de fermer une carte, assurez-vous de pouvoir gérer d’autres soldes afin de maintenir votre utilisation sous la barre des 30 %, idéalement sous les 10 %.

En comprenant ces dynamiques, vous pouvez prendre des décisions éclairées au sujet de vos cartes de crédit qui correspondent à vos objectifs financiers et maintenir la santé de votre crédit.