Devrais-je prendre en compte l'assurance maladie si je peux l'obtenir par le biais de mon conjoint(e) ?

Dois-je tenir compte de l'assurance maladie si je peux l'obtenir par l'intermédiaire de mon conjoint ?

En matière de budgétisation et de planification financière, une question qui revient souvent est de savoir s'il faut inclure les coûts de l'assurance maladie lorsque vous avez la possibilité d'être couvert par le régime de votre conjoint. Cette décision peut être influencée par plusieurs facteurs, notamment les coûts potentiels, les implications fiscales et l'admissibilité aux subventions. Comprendre ces éléments peut vous aider à prendre une décision plus éclairée concernant votre stratégie d'assurance maladie.

Comprendre le paysage de l'assurance maladie

Le problème familial ("Family Glitch")

L'une des considérations les plus importantes est le "family glitch" (problème familial), une bizarrerie de l'Affordable Care Act (ACA) qui touche de nombreuses familles. En vertu de l'ACA, l'assurance maladie parrainée par l'employeur est considérée comme abordable si la contribution de l'employé pour une couverture individuelle est inférieure à un pourcentage spécifique du revenu du ménage (environ 8,39 % pour 2025). Toutefois, ce test d'accessibilité financière ne s'étend pas à la couverture familiale, qui peut être considérablement plus coûteuse. Cela signifie que si l'employeur de votre conjoint offre une couverture individuelle abordable, vous pourriez ne pas être admissible aux subventions du Marketplace, même si la couverture familiale est inabordable.

Revenu du ménage et admissibilité aux subventions

L'admissibilité aux subventions par l'intermédiaire du Health Insurance Marketplace est déterminée par le revenu brut ajusté modifié (MAGI) de votre ménage. Cela comprend toutes les sources de revenus de tous les membres du ménage. Si l'employeur de votre conjoint offre une couverture, cela a une incidence sur la possibilité pour votre famille de recevoir des crédits d'impôt sur les primes ou des réductions de partage des coûts. L'accessibilité financière du régime de l'employeur pour une couverture individuelle peut bloquer l'accès à ces subventions.

Scénarios réels

Scénario 1 : Couverture individuelle abordable, couverture familiale inabordable

Prenons l'exemple d'un employé qui se voit offrir une couverture individuelle à 150 $/mois, ce qui est considéré comme abordable. Toutefois, la couverture familiale coûte 800 $/mois. Dans ce cas, la famille ne serait pas admissible aux subventions du Marketplace en raison du "family glitch", même si la couverture familiale est très coûteuse. Dans ce cas, vous devriez inclure les 800 $/mois comme dépense d'assurance maladie si vous optez pour la couverture familiale.

Scénario 2 : Les deux conjoints ont des options💡 Definition:Options are contracts that grant the right to buy or sell an asset at a set price, offering potential profit with limited risk. d'employeur

Si vous et votre conjoint avez tous deux la possibilité d'une couverture parrainée par l'employeur, évaluez séparément les coûts et les avantages de chaque régime. Par exemple, si votre régime offre une couverture individuelle à 100 $/mois et une couverture familiale à 700 $/mois, tandis que le régime de votre conjoint offre une couverture individuelle à 150 $/mois et une couverture familiale à 600 $/mois, vous devriez comparer les coûts totaux et voir quelle option est la plus viable financièrement pour votre famille.

Erreurs et considérations courantes

• Ne pas tenir compte des coûts réels : Si l'ajout de votre nom au régime de votre conjoint entraîne des coûts supplémentaires, ceux-ci doivent être pris en compte dans votre budget💡 Definition:A spending plan that tracks income and expenses to ensure you're living within your means and working toward financial goals..
• Ignorer les estimations des revenus futurs : Les calculs des subventions sont basés sur le revenu prévu pour l'année de couverture, et non sur le revenu passé. Il est essentiel d'estimer avec précision votre revenu.
• Négliger la documentation : Conservez des registres détaillés des montants des cotisations provenant des talons de paie pour les options de couverture individuelle et familiale afin d'assurer une évaluation précise.

Conclusion

Lorsque vous décidez s'il faut tenir compte des coûts de l'assurance maladie lorsqu'elle est offerte par l'intermédiaire de votre conjoint, tenez compte des implications réelles en matière de coûts, du revenu de votre ménage et de l'admissibilité aux subventions. Si l'ajout de votre nom au régime est gratuit ou si vous y êtes déjà inscrit, vous pouvez laisser l'assurance maladie à 0 $ dans votre budget. Toutefois, s'il y a des coûts, assurez-vous de les inclure dans votre planification financière. Comprendre ces nuances peut vous aider à prendre la meilleure décision pour votre situation financière.