Le ratio DTI comprend-il toutes les dettes ?

Comprendre le ratio d'endettement : comprend-il toutes les dettes ?

Lorsque vous demandez un prêt ou un prêt hypothécaire, l'un des principaux facteurs que les prêteurs prennent en compte est votre ratio d'endettement (DTI💡 Definition:Percentage of gross monthly income that goes toward debt payments.). Ce simple pourcentage peut faire ou défaire l'approbation de votre prêt, mais qu'est-ce qu'il comprend exactement ? Contrairement à la croyance populaire, toutes les dettes ne font pas partie de votre calcul du ratio DTI. Comprendre ce qui compte — et ce qui ne compte pas — est essentiel pour une planification financière précise et pour améliorer vos chances d'obtenir du crédit.

Quelles dettes sont incluses dans votre ratio DTI ?

Votre ratio DTI comprend des dettes spécifiques dont les prêteurs pensent qu'elles ont une incidence sur votre capacité à rembourser un prêt. Il s'agit généralement d'obligations mensuelles récurrentes, et elles sont considérées comme essentielles pour évaluer votre santé financière :

Frais de logement : cela comprend soit votre paiement hypothécaire (couvrant le capital, les intérêts, les impôts fonciers, l'assurance et tous les frais d'association de propriétaires), soit votre loyer. Ils sont fondamentaux car ils représentent une part importante des dépenses mensuelles de la plupart des gens.
Prêts à tempérament : les paiements mensuels sur les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts personnels sont comptabilisés. Il s'agit de dettes à terme fixe, ce qui signifie que vous payez un montant spécifique chaque mois jusqu'à ce que la dette soit entièrement remboursée.
Paiements minimums sur les cartes de crédit : bien que vous puissiez payer plus que le solde minimum sur votre carte de crédit, les prêteurs ne tiennent compte que du paiement minimum requis.
Paiements ordonnés par le tribunal : les obligations telles que la 💡 Definition:An annuity is a financial product that provides regular payments over time, crucial for retirement income planning.pension💡 Definition:A pension is a retirement plan that provides regular payments, ensuring financial security in your later years. alimentaire et la pension alimentaire pour enfants sont également incluses, car elles représentent un engagement financier légal.

Exemple de calcul

Si vous avez :

1 000 $ de paiement hypothécaire
250 $ de prêt automobile
150 $ de prêt étudiant
100 $ de paiement minimum sur la carte de crédit

Votre dette mensuelle totale est de 1 500 $. Si votre revenu mensuel brut est de 5 000 $, votre ratio DTI est calculé comme suit :

[ \text{DTI} = \left(\frac{$1,500}{$5,000}\right) \times 100 = 30% ]

Dettes exclues de votre ratio DTI

Ce ne sont pas toutes les dépenses régulières qui sont prises en compte dans le ratio DTI. Voici ce qui est généralement exclu :

Services publics : les paiements pour le gaz, l'électricité et l'eau ne sont pas considérés comme des dettes, mais plutôt comme des dépenses de subsistance.
Épicerie et divertissement : ce sont des coûts variables et ne constituent pas des obligations de dettes fixes.
Paiements d'assurance : les primes d'assurance maladie, automobile et vie sont exclues, sauf si elles font partie de l'entiercement de votre paiement hypothécaire.
Factures médicales : à moins qu'elles ne soient en recouvrement, elles ne sont pas incluses dans les calculs du ratio DTI.

Comprendre le ratio DTI avant et arrière

Les prêteurs divisent souvent le ratio DTI en deux composantes :

Ratio DTI avant : il se concentre uniquement sur les coûts liés au logement divisés par le revenu brut. Les prêteurs préfèrent généralement qu'il ne dépasse pas 28 %.
Ratio DTI arrière : il comprend toutes les obligations de dettes mensuelles et devrait généralement être de 36 % ou moins, bien que certains prêteurs puissent autoriser jusqu'à 43 à 50 % en fonction du profil de crédit de l'emprunteur et du type de prêt.

Scénarios réels

Considérons un emprunteur qui gagne 6 000 $ par mois et qui a les obligations suivantes :

Loyer : 1 200 $
Prêt automobile : 300 $
Carte de crédit : 100 $
Prêt étudiant : 200 $

Son ratio DTI arrière serait calculé comme suit :

[ \text{Paiements totaux de la dette} = $1,200 + $300 + $100 + $200 = $1,800 ]

[ \text{DTI} = \left(\frac{$1,800}{$6,000}\right) \times 100 = 30% ]

Cet emprunteur a un ratio DTI gérable, ce qui pourrait lui permettre de bénéficier de conditions de prêt favorables.

Erreurs courantes et considérations

Lorsque vous calculez votre ratio DTI, il est essentiel de :

Exclure les dépenses variables comme l'épicerie et le divertissement.
N'inclure que les paiements minimums requis sur les cartes de crédit.
Sachez que les exigences en matière de ratio DTI peuvent varier d'un prêteur à l'autre et d'un type de prêt à l'autre.

Conclusion

Comprendre ce qui est inclus dans votre ratio DTI peut avoir une incidence importante sur votre planification financière et vos perspectives d'approbation de prêt. En vous concentrant sur les dettes que les prêteurs prennent réellement en compte, vous pouvez gérer plus efficacement vos finances et vous positionner pour obtenir de meilleures conditions de prêt. N'oubliez pas que, bien que le ratio DTI soit une mesure importante, il ne représente qu'une partie du portrait financier que les prêteurs évaluent. Il est essentiel de maintenir un équilibre sain entre les revenus et les obligations de dettes pour maintenir la stabilité financière et atteindre vos objectifs d'emprunt.