Taux de Retrait Sûr (Règle des 4%)
Le pourcentage de votre portefeuille de retraite que vous pouvez retirer annuellement sans épuiser vos fonds, historiquement autour de 4%.
Ce Que Vous Devez Savoir
La règle des 4% est la base de la planification de la retraite. Elle stipule que vous pouvez retirer 4% de votre portefeuille la première année de retraite, ajuster pour l'inflation chaque année, et avoir 95% de chances que votre argent dure 30 ans.
Comment ça fonctionne :
- Portefeuille : 1 000 000 $
- Retrait année 1 : 40 000 $ (4%)
- Année 2 : 40 800 $ (ajusté pour une inflation de 2%)
- Année 3 : 41 616 $ (ajusté pour l'inflation à nouveau)
- Continuer pendant 30 ans
L'Étude Trinity : Cette règle provient d'une célèbre étude de 1998 analysant les rendements historiques du marché de 1926 à 1995. Elle a trouvé qu'un portefeuille 60/40 actions/obligations avec des retraits de 4% a survécu à 95% des périodes de 30 ans.
Pourquoi 4% ? Cela équilibre :
- Vivre confortablement (retirer suffisamment)
- Longévité du portefeuille (ne pas s'épuiser)
- Rendements historiques du marché (7-10% actions, 4-6% obligations)
Critiques & Ajustements :
1. Rendements plus bas aujourd'hui : Certains experts recommandent 3-3,5% en raison de :
- Rendements obligataires inférieurs à la moyenne historique
- Évaluations boursières plus élevées
- Retraites plus longues (les gens vivant jusqu'à 90 ans ou plus)
2. Risque de séquence de rendements : Si vous partez à la retraite dans un marché baissier, 4% pourrait être trop agressif. Les krachs boursiers au début de la retraite peuvent dévaster les portefeuilles.
3. Dépenses dynamiques : Plutôt que de rester fixé à 4%, ajustez en fonction de la performance du marché :
- Marché en hausse de 20% ? Retirez 5%
- Marché en baisse de 20% ? Retirez 3%
Mouvement FIRE : De nombreux retraités anticipés utilisent 3-3,5% pour plus de sécurité, car leur retraite pourrait durer 50 ans ou plus.
Portefeuille cible : Portefeuille de 1M $ = 40k $/an (4%). Besoin de 60k $/an ? Vous avez besoin de 1,5M $ économisés.
Sources et Références
Ces informations proviennent d'institutions gouvernementales et académiques fiables:
- morningstar.com
https://www.morningstar.com/lp/the-4-rule
Calculateurs et Outils Associés
Mettez vos connaissances en pratique avec ces outils interactifs:
Retirement Planning Suite
Complete retirement dashboard: analyze savings gap, model withdrawal strategies with Monte Carlo simulation, and optimize Social Security claiming
FIRE Calculator
Calculate when you can retire early using the 4% rule and compare FIRE strategies
Termes Associés dans Retirement Planning
401(k)
Un compte de retraite sponsorisé par l'employeur où vous contribuez des revenus avant impôts, souvent avec une correspondance de l'employeur.
Avant Impôt (Before Tax)
Revenus ou contributions effectués avant que les impôts ne soient retenus, réduisant le revenu imposable actuel.
Conversion Roth (Conversion Roth IRA)
Le processus de transfert d'argent d'un IRA traditionnel ou d'un 401(k) vers un Roth IRA en payant des impôts sur le montant converti maintenant en échange d'une croissance et de retraits exonérés d'impôts plus tard.
Correspondance de l'employeur
Argent gratuit de votre employeur lorsque vous contribuez à un 401(k) ou un plan de retraite similaire, généralement égal à 3-6 % de votre salaire.
FIRE (Indépendance Financière, Retraite Anticipée)
Un mouvement axé sur l'épargne agressive (50-70% des revenus) pour prendre sa retraite des décennies plus tôt que l'âge de retraite traditionnel.
Fonds à Date Cible
Un fonds commun de placement qui ajuste automatiquement son allocation d'actifs d'agressive à conservatrice à l'approche de votre date de retraite cible.