Plan SAVE
El plan de reembolso de préstamos estudiantiles federales más nuevo y generoso, que ofrece pagos del 5-10% y subsidios de interés para prestatarios elegibles.
Lo Que Necesitas Saber
El Plan SAVE (Ahorro en una Educación Valiosa) reemplazó al plan REPAYE en 2023 y ahora es la opción de reembolso de préstamos estudiantiles federales más generosa disponible. Ofrece pagos más bajos, mejor manejo de intereses y una condonación más rápida que otros planes basados en ingresos.
Características Clave del Plan SAVE:
- Pago: 5% de los ingresos discrecionales (pregrado), 10% (posgrado)
- Condonación: 20 años (pregrado), 25 años (posgrado)
- Subsidio de interés: El gobierno paga el interés no cubierto si su pago no lo cubre
- Sin límite de pago: A diferencia de PAYE, los pagos pueden exceder el pago estándar de 10 años
- Presentación de impuestos casados por separado: Ingresos del cónyuge no contados (a diferencia de REPAYE)
Quién Califica para SAVE: ✅ Préstamos federales directos (subvencionados, no subvencionados, PLUS, consolidación) ✅ Préstamos Parent PLUS (después de consolidar a un Préstamo de Consolidación Directa) ✅ Sin requisitos de ingresos (a diferencia de PAYE) ✅ Sin prueba de dificultad financiera parcial (a diferencia de IBR)
SAVE vs Otros Planes IDR:
| Plan | % de Pago | Condonación | Subsidio de Interés | Límite de Ingresos |
|---|---|---|---|---|
| SAVE | 5-10% | 20-25 años | ✅ Sí | ❌ Ninguno |
| PAYE | 10% | 20 años | ❌ No | ✅ Sí |
| IBR | 10-15% | 20-25 años | ❌ No | ✅ Sí |
| ICR | 20% | 25 años | ❌ No | ❌ Ninguno |
Subsidio de Interés (El Cambio de Juego):
- Su pago: $200/mes
- Interés acumulándose: $300/mes
- Subsidio SAVE: El gobierno paga la diferencia de $100
- Resultado: ¡Su saldo no crece!
Ejemplo de Cálculo SAVE:
- Ingreso: $50,000
- Tamaño de la familia: 1
- Ingreso discrecional: $50,000 - $24,000 (150% de la pobreza) = $26,000
- Pago SAVE: $26,000 × 5% ÷ 12 = $108/mes
- Subsidio de interés: Si el interés > $108, el gobierno paga la diferencia
Cuándo Tiene Sentido SAVE: ✅ Alta relación deuda-ingreso (deuda > ingreso anual) ✅ Ingreso bajo o variable ✅ Deuda de escuela de posgrado (tasa de pago del 10%) ✅ Trabajadores de servicio público (PSLF + SAVE = mejor combinación) ✅ Prestatarios que desean los pagos más bajos
SAVE vs Reembolso Estándar:
- Estándar: Pago fijo, 10 años, sin condonación
- SAVE: Basado en ingresos, 20-25 años, potencial de condonación
- Punto de equilibrio: Generalmente alrededor de $40,000-60,000 de ingreso
Consideraciones Importantes: ❌ Bomba fiscal
- La cantidad condonada puede ser ingreso imponible ❌ Pago más largo
- Toma 20-25 años frente a 10 años estándar ❌ Recertificación anual
- Debe enviar documentación de ingresos anualmente ❌ Acumulación de intereses
- El interés no pagado puede capitalizarse (excepto SAVE)
Cómo Inscribirse en SAVE:
- Inicie sesión en studentaid.gov
- Seleccione "Solicitar un Plan de Reembolso Basado en Ingresos"
- Elija el Plan SAVE
- Envíe la documentación de ingresos
- Recertifique anualmente
La Conclusión: SAVE es generalmente el mejor plan de reembolso de préstamos estudiantiles para la mayoría de los prestatarios. El subsidio de interés previene el crecimiento del saldo, y el porcentaje de pago más bajo hace que los préstamos sean más manejables. Si tiene préstamos estudiantiles federales, SAVE debería ser su primera opción.
Fuentes y Referencias
Esta información proviene de instituciones gubernamentales y académicas autorizadas:
- studentaid.gov
https://studentaid.gov/manage-loans/repayment/plans/save-plan
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