Quelles sont les erreurs courantes à éviter lors de la demande de Sécurité sociale ?

## Comment éviter les erreurs courantes lors de la demande de prestations de sécurité sociale

Demander des prestations de sécurité sociale est une étape importante dans la planification de la retraite, mais il peut être décourageant de naviguer dans les complexités. Des erreurs de calendrier et de stratégie peuvent coûter aux retraités des dizaines de milliers de dollars au cours de leur vie. Pour optimiser votre revenu de retraite, il est essentiel de comprendre et d'éviter les erreurs courantes lors de la demande de prestations de sécurité sociale. Voici un guide pour vous aider à prendre des décisions éclairées.

## Demander trop tôt sans tenir compte de la longévité

L'une des erreurs les plus courantes est de demander des prestations de sécurité sociale dès l'âge de 62 ans, l'âge le plus précoce possible, sans bien comprendre les implications. Bien qu'il puisse être tentant de commencer à recevoir des prestations dès que vous y êtes admissible, cela peut entraîner une réduction permanente allant jusqu'à 30 % de votre prestation mensuelle. Cette réduction se produit parce que les prestations sont réduites d'environ 6,7 % par année pour les trois premières années précédant votre âge de pleine retraite (APR) et de 5 % par année pour chaque année subséquente.

Inversement, retarder vos prestations jusqu'après votre APR peut augmenter vos paiements mensuels d'environ 8 % par année, jusqu'à l'âge de 70 ans. Par exemple, si votre APR est de 67 ans et que vous attendez jusqu'à 70 ans pour faire votre demande, vous pourriez augmenter vos prestations de 24 %. Le seuil de rentabilité, où la valeur totale des prestations retardées dépasse les prestations anticipées, se situe généralement autour de l'âge de 82 ans. Étant donné qu'un homme de 65 ans aujourd'hui peut s'attendre à vivre environ 18 années de plus et une femme plus de 20 ans, il peut être financièrement avantageux d'attendre si vous avez une espérance de vie plus longue.

## Négliger les prestations de conjoint et de survivant

Une autre erreur coûteuse est de ne pas coordonner les prestations avec un conjoint ou de mal comprendre les prestations de conjoint et de survivant. Les prestations de conjoint peuvent être réduites jusqu'à 35 % si elles sont demandées tôt. Il est essentiel que les couples mariés établissent une stratégie et optimisent leurs décisions de demande de prestations, surtout si l'un des conjoints a des revenus considérablement plus élevés.

Par exemple, si un conjoint à revenus élevés retarde sa demande de prestations jusqu'à l'âge de 70 ans, cela augmente non seulement sa propre prestation, mais maximise également les prestations de survivant offertes au conjoint à faibles revenus. Une coordination appropriée peut entraîner un revenu combiné plus important pendant la retraite.

## Mal comprendre les implications fiscales

De nombreux retraités sont pris au dépourvu par les implications fiscales de leurs prestations de sécurité sociale. Selon votre revenu combiné, jusqu'à 85 % de vos prestations pourraient être assujetties à l'impôt fédéral sur le revenu. Pour les célibataires, cet impôt entre en vigueur lorsque le revenu combiné dépasse 25 000 $, et pour les conjoints qui produisent une déclaration conjointe, le seuil est de 32 000 $.

Pour atténuer cela, envisagez de synchroniser stratégiquement les retraits de vos comptes de retraite traditionnels et de vos Roth IRA. Puisque les retraits Roth sont exonérés d'impôt, ils ne sont pas pris en compte dans le calcul du revenu combiné, ce qui réduit potentiellement vos prestations de sécurité sociale imposables.

## Ignorer le test des revenus

Si vous choisissez de demander des prestations avant d'atteindre votre APR et que vous continuez à travailler, soyez conscient du test des revenus. La Social Security Administration (SSA) retiendra 1 $ pour chaque 2 $ gagnés au-dessus de 23 400 $ par année (ou 1 950 $ par mois) si vous n'avez pas atteint votre APR. Cependant, une fois que vous atteignez votre APR, la SSA recalcule votre prestation pour tenir compte des montants précédemment retenus, ce qui pourrait augmenter le montant de votre prestation.

## Ne pas vérifier votre relevé de revenus

Le montant de votre prestation de sécurité sociale est déterminé par votre relevé de revenus à vie. Des erreurs dans ce relevé peuvent réduire considérablement vos prestations. Il est essentiel de vérifier régulièrement l'exactitude de votre relevé de revenus à l'aide de votre relevé de sécurité sociale, auquel vous pouvez accéder en ligne. Corriger toute divergence avant de faire votre demande peut vous assurer de recevoir toutes les prestations auxquelles vous avez droit.

## Conclusion

Il est essentiel de prendre des décisions éclairées concernant la sécurité sociale pour maximiser votre revenu de retraite. Évitez les erreurs courantes, comme demander des prestations trop tôt, négliger les prestations de conjoint, mal comprendre les implications fiscales, ignorer le test des revenus et ne pas vérifier votre relevé de revenus. En tenant compte de facteurs comme l'espérance de vie, la santé et les plans de travail, vous pouvez élaborer une stratégie qui correspond à vos objectifs de retraite. N'oubliez pas que vous pouvez annuler votre demande initiale dans les 12 mois, bien que vous deviez rembourser toutes les prestations reçues, ce qui vous laisse une certaine marge de manœuvre dans votre processus décisionnel. En fin de compte, être proactif et informé peut mener à une retraite plus sûre et plus prospère.