Plan SAVE

Le Plan SAVE (Économiser sur une Éducation Précieuse) a remplacé le plan REPAYE en 2023 et est désormais l'option de remboursement de prêt étudiant fédéral la plus généreuse disponible. Il offre des paiements plus bas, un meilleur traitement des intérêts et un pardon plus rapide que d'autres plans basés sur le revenu.

Caractéristiques clés du Plan SAVE :

• Paiement : 5 % du revenu discrétionnaire (premier cycle), 10 % (cycle supérieur)
• Pardon : 20 ans (premier cycle), 25 ans (cycle supérieur)
• Subvention d'intérêt : Le gouvernement paie les intérêts non couverts si votre paiement ne les couvre pas
• Pas de plafond de paiement : Contrairement à PAYE, les paiements peuvent dépasser le paiement standard de 10 ans
• Déclaration séparée pour les couples mariés : Le revenu du conjoint n'est pas pris en compte (contrairement à REPAYE)

Qui est éligible au Plan SAVE : ✅ Prêts fédéraux directs (subventionnés, non subventionnés, PLUS, consolidation) ✅ Prêts Parent PLUS (après consolidation en Prêt de Consolidation Direct) ✅ Aucune exigence de revenu (contrairement à PAYE) ✅ Aucun test de difficulté financière partielle (contrairement à IBR)

SAVE vs Autres Plans IDR :

Subvention d'Intérêt (Le Changement de Données) :

• Votre paiement : 200 $/mois
• Intérêts accumulés : 300 $/mois
• Subvention SAVE : Le gouvernement paie la différence de 100 $
• Résultat : Votre solde ne croît pas !

Exemple de Calcul SAVE :

• Revenu : 50 000 $
• Taille de la famille : 1
• Revenu discrétionnaire : 50 000 $ - 24 000 $ (150 % du seuil de pauvreté) = 26 000 $
• Paiement SAVE : 26 000 $ × 5 % ÷ 12 = 108 $/mois
• Subvention d'intérêt : Si les intérêts > 108 $, le gouvernement paie la différence

Quand le SAVE a du Sens : ✅ Ratio d'endettement élevé (dette > revenu annuel) ✅ Revenu faible ou variable ✅ Dette d'école supérieure (taux de paiement de 10 %) ✅ Travailleurs du service public (PSLF + SAVE = meilleure combinaison) ✅ Emprunteurs qui souhaitent les paiements les plus bas

SAVE vs Remboursement Standard :

• Standard : Paiement fixe, 10 ans, pas de pardon
• SAVE : Basé sur le revenu, 20-25 ans, pardon potentiel
• Point d'équilibre : Généralement autour de 40 000-60 000 $ de revenu

Considérations Importantes : ❌ Bombe fiscale

• Le montant pardonné peut être un revenu imposable ❌ Remboursement plus long
• Prend 20-25 ans contre 10 ans standard ❌ Recertification annuelle
• Doit soumettre la documentation de revenu chaque année ❌ Accumulation d'intérêts
• Les intérêts non payés peuvent capitaliser (sauf SAVE)

Comment S'inscrire au SAVE :

1. Connectez-vous à studentaid.gov
2. Sélectionnez "Demander un Plan de Remboursement Basé sur le Revenu"
3. Choisissez le Plan SAVE
4. Soumettez la documentation de revenu
5. Recertifiez annuellement

Conclusion : Le Plan SAVE est généralement le meilleur plan de remboursement de prêt étudiant pour la plupart des emprunteurs. La subvention d'intérêt empêche la croissance du solde, et le pourcentage de paiement plus bas rend les prêts plus gérables. Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, le SAVE devrait être votre premier choix.