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Vérification de la Réalité du TAEG

Découvrez le coût réel mensuel et quotidien de vos soldes de cartes de crédit.

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Méthodologie & Sources

Calcul des intérêts quotidiens

TAP moyen de la carte de crédit

Normes de paiement minimum

Dette moyenne de carte de crédit

Ce calculateur montre le coût réel quotidien, mensuel et annuel des intérêts de carte de crédit en fonction de votre solde et de votre TAP.

Les intérêts de la carte de crédit sont calculés quotidiennement en utilisant : Solde × (TAP / 365). Ce taux quotidien se cumule avec le temps.

Source: CFPB - Comment les intérêts de carte de crédit sont calculés

Le TAP moyen de la carte de crédit en 2024 est de 20.74%, bien que les taux puissent varier de 15% à 29.99% en fonction de la solvabilité.

Source: Federal Reserve - Crédit à la consommation

La plupart des cartes de crédit exigent un paiement minimum de 2% du solde ou $25, selon le montant le plus élevé. Cela couvre à peine les intérêts.

Source: CFPB - Exigences de paiement minimum

Le ménage américain moyen avec une dette de carte de crédit a un solde de $7,951, payant plus de $1,600/an en intérêts aux taux habituels.

Source: NerdWallet - Dette moyenne de carte de crédit

Avertissement : Ce calculateur fournit des estimations basées sur des calculs d'intérêts quotidiens standard. Les coûts réels peuvent varier en fonction des conditions de votre carte, du cycle de facturation et du moment où vous effectuez les paiements. Reportez-vous toujours à votre accord de carte pour les conditions exactes.

{/* Contenu éducatif */}

Pourquoi le TAEG est Plus Cher Que Vous ne le Pensez

Exemple : Le piège des $5,000

La plupart des gens voient "18% TAP" et pensent que c'est gérable. Mais les intérêts de la carte de crédit sont calculés quotidiennement, pas annuellement. Cela signifie que vous payez des intérêts sur les intérêts d'hier, créant un effet de composition qui peut vous piéger dans la dette pendant des années.

Vous avez un solde de $5,000 à 18% TAP. En ne faisant que des paiements minimums ($100/mois) :

  • • Mois 1 : $75 vont aux intérêts, seulement $25 au principal
  • • Temps pour rembourser : 31 ans et 2 mois
  • • Total des intérêts payés : $9,317.90
  • • Coût total : $14,317.90 (près de 3x le solde original !)

Comment Fonctionne Réellement l'Intérêt de la Carte de Crédit

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Accumulation quotidienne des intérêts

Votre carte calcule les intérêts chaque jour en fonction de votre solde moyen quotidien. Cet intérêt est ajouté à votre solde, donc demain vous payez des intérêts sur les intérêts d'aujourd'hui.

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Intérêts composés

Contrairement à l'intérêt simple, l'intérêt de la carte de crédit se compose quotidiennement. Votre TAP divisé par 365 donne votre taux quotidien. À 18% TAP, c'est 0.0493% par jour - ce qui ne semble pas beaucoup, mais s'accumule rapidement.

💸

Piège du paiement minimum

Les sociétés de cartes de crédit fixent intentionnellement les paiements minimums à un niveau bas (généralement 2% du solde). Cela garantit que la plupart de votre paiement va aux intérêts, vous gardant endetté plus longtemps et maximisant leur profit.

La Psychologie du TAEG

💡 Exercice de reformulation mentale

Les sociétés de cartes de crédit présentent le TAP comme un nombre annuel parce qu'il semble plus petit. "18% TAP" semble raisonnable. Mais s'ils vous disaient "nous vous facturons $2.47 chaque jour sur votre solde de $5,000", vous vous sentiriez différemment.

Au lieu de penser "J'ai $5,000 de dette à 18% TAP", essayez :

  • ✓ "Je paie $2.47 par jour pour conserver cette dette"
  • ✓ "Cela me coûte $75 par mois en intérêts purs"
  • ✓ "Je dépense $900/an juste pour avoir cette dette"

Lorsque vous reformulez le TAP en tant que coût quotidien, il devient beaucoup plus urgent de le rembourser.

Comment Échapper à la Dette à Haut TAEG

1. Transfert de solde à 0% TAP

2. Méthode de l'avalanche de dettes

3. Consolidation de prêt personnel

4. Négocier un TAP plus bas

⚠️ Ce qu'il NE faut PAS faire

Transférez votre solde sur une carte avec un TAP introductif de 0% (12-21 mois). Payez des frais de transfert de 3-5% à l'avance, puis ne payez aucun intérêt pendant la promo. Cela peut économiser des milliers.

Listez toutes les dettes par TAP (du plus élevé au plus bas). Faites des paiements minimums sur tout, puis jetez tout l'argent supplémentaire sur la carte avec le TAP le plus élevé. Une fois que c'est payé, passez au suivant le plus élevé.

Contractez un prêt personnel à 8-12% TAP pour rembourser une dette de carte de crédit à 18-25%. Vous paierez moins d'intérêts et aurez une date de remboursement fixe. Ne rechargez pas les cartes à nouveau !

Appelez votre émetteur de carte et demandez un taux plus bas. Si vous avez effectué des paiements à temps pendant 6+ mois, ils réduisent souvent votre TAP de 2-5%. Ça vaut un appel de 10 minutes !

  • Ne payez pas seulement les minimums : Vous serez endetté pendant des décennies et paierez 2-3x le montant original.
  • N'ignorez pas la dette : Elle ne disparaîtra pas. Les intérêts se composent quotidiennement que vous y pensiez ou non.
  • Ne prenez pas d'avances de trésorerie : Elles ont des TAP encore plus élevés (25-30%) et aucune période de grâce.
  • N'utilisez pas les arnaques de règlement de dettes : Elles ruinent votre crédit et ne tiennent souvent pas leurs promesses.

Key Financial Terms

Understand the essential concepts behind this calculator

APR (Annual Percentage Rate)

The total yearly cost of borrowing money, including interest and fees, expressed as a percentage.

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Grace Period

Interest-free period (21-25 days) between purchase and payment due date. Only applies if you pay statement balance in full each month.

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Late Fee

Penalty for missing payment due date—up to $40 per occurrence. Also triggers penalty APR up to 29.99% and damages credit score.

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Minimum Payment

Lowest payment card companies accept—usually 1-3% of balance. Paying only the minimum traps you in debt for decades with massive interest.

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View all financial terms in our glossary →

Questions Fréquentes

Questions courantes sur Vérification de la Réalité du TAEG

Intérêt quotidien = (Solde × TAP) ÷ 365. Par exemple, ,000 à 18% de TAP coûte .47 par jour (,000 × 0.18 ÷ 365). Ce taux quotidien est appliqué chaque jour, et les intérêts sont ajoutés à votre solde, vous payez donc des intérêts sur la veille
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Sources & References

APR vs Interest Rate

APR (Annual Percentage Rate) includes interest plus fees, making it a more accurate representation of borrowing costs than the interest rate alone. Federal law requires lenders to disclose APR.
→Source: Consumer Financial Protection Bureau - APR(2024)

Deferred Interest Promotions Are Risky

Many "0% interest for 12 months" offers are deferred interest, not waived interest. If you don't pay the full balance by the deadline, ALL accumulated interest from day one is charged to your account.
→Source: Federal Trade Commission - Deferred Interest(2024)

⚠️ Deferred Interest Promotions Are Risky

Opportunity Cost of Interest Payments

Money paid in credit card interest represents lost opportunity. $200/month in interest payments equals $2,400/year that could be invested. At 7% annual return, that's $120,000+ in lost retirement savings over 20 years.