Question 1

Comment le revenu discrétionnaire est-il calculé pour les prêts étudiants ?

Accepted Answer

Le revenu discrétionnaire correspond à votre revenu brut ajusté (AGI) moins 150 % du seuil de pauvreté fédéral applicable à la taille de votre foyer et à votre État. Par exemple, si votre AGI est de 0,000 et que 150 % du seuil de pauvreté est de 0,000, votre revenu discrétionnaire est de 0,000. Les plans IDR facturent annuellement entre 10 % et 20 % de ce montant, répartis en 12 paiements mensuels.

Question 2

Comment calcule-t-on le revenu discrétionnaire pour les prêts étudiants ?

Accepted Answer

Le revenu discrétionnaire correspond à votre revenu brut ajusté (AGI) moins 150 % du seuil fédéral de pauvreté applicable à la taille de votre famille et à votre État. Par exemple, si votre AGI est de 50 000 $ et que 150 % du seuil de pauvreté s’élèvent à 20 000 $, votre revenu discrétionnaire est de 30 000 $. Les plans IDR facturent annuellement entre 10 % et 20 % de ce montant (réparti en 12 mensualités).

Question 3

Quels revenus sont pris en compte dans le calcul du revenu discrétionnaire ?

Accepted Answer

Votre revenu brut ajusté (AGI) figurant sur votre déclaration fiscale fédérale est pris en compte. Cela inclut les salaires, les revenus d’auto-entreprise, les revenus de placement et les distributions imposables de retraite. En revanche, les cotisations prélevées avant impôt à un 401(k), les cotisations à un HSA ou les déductions pour IRA traditionnel ne sont pas incluses, car elles réduisent votre AGI et donc votre paiement.

Question 4

Quelle est la différence entre les plans PAYE, IBR, REPAYE et SAVE ?

Accepted Answer

Le plan SAVE (nouveau en 2024) facture 5 à 10 % du revenu discrétionnaire selon le type de prêt et offre la remise la plus généreuse. PAYE facture 10 % avec une remise sur 20 ans, IBR facture 10 à 15 % avec une remise sur 20 à 25 ans, et REPAYE facturait 10 % avant d’être remplacé par SAVE. Grâce à ses mensualités plus faibles et à une remise accélérée, SAVE constitue généralement la meilleure option pour la plupart des emprunteurs.

Question 5

Devrais-je déclarer mes impôts séparément pour réduire mes paiements de prêt étudiant ?

Accepted Answer

Pour les plans IBR et PAYE, déposer une déclaration séparée peut réduire considérablement vos paiements si votre conjoint gagne beaucoup plus que vous, mais vous devez évaluer le surcoût fiscal potentiel et la perte d’éventuelles déductions avant de choisir cette stratégie.

Question 6

Quels revenus sont pris en compte pour le calcul du revenu discrétionnaire ?

Accepted Answer

Votre revenu brut ajusté (AGI) figurant sur votre déclaration de revenus fédérale est pris en compte. Il comprend les salaires, les revenus de travail indépendant, les revenus de placement et les distributions de retraite imposables. Il n’inclut PAS les cotisations avant impôt à un 401(k), les contributions à un HSA ni les déductions pour IRA traditionnel—ces éléments réduisent votre AGI et diminuent donc votre paiement.

Question 7

Comment puis-je réduire mon revenu discrétionnaire afin de diminuer mes paiements ?

Accepted Answer

Optimisez les déductions avant impôt pour abaisser votre revenu brut ajusté (AGI) : versez des contributions sur des 401(k)/IRA traditionnels (hors Roth), ainsi que sur les comptes HSA et FSA. Ces cotisations réduisent le revenu imposable, ce qui diminue l’AGI, puis le revenu discrétionnaire et donc votre mensualité. Pour les emprunteurs travailleurs indépendants, les déductions liées aux dépenses professionnelles apportent également un allègement.

Question 8

Dois-je déclarer mes impôts séparément pour réduire mes remboursements de prêts étudiants ?

Accepted Answer

Pour les plans IBR et PAYE, déclarer séparément peut réduire fortement vos mensualités si votre conjoint gagne nettement plus que vous, mais vous paierez davantage d’impôts et perdrez de nombreux avantages fiscaux (déductions IRA, crédits d’études). Les plans SAVE et REPAYE tiennent compte du revenu du conjoint dans tous les cas. Comparez les deux scénarios : il arrive que le surcoût fiscal dépasse les économies réalisées sur les remboursements.

Question 9

Comment puis-je réduire mon revenu discrétionnaire pour diminuer mes paiements ?

Accepted Answer

Maximisez les déductions avant impôt pour abaisser votre AGI : cotisez à un 401(k)/IRA traditionnel (et non Roth), ainsi qu’aux comptes HSA et FSA. Ces contributions réduisent le revenu imposable, donc l’AGI, ce qui diminue le revenu discrétionnaire et votre mensualité. Pour les emprunteurs indépendants, les déductions liées aux dépenses professionnelles apportent également un avantage.

Calculateur de revenu discrétionnaire

Key Financial Terms

IBR Plan (Income-Based Repayment)

ICR Plan (Income-Contingent Repayment)

Income Driven Repayment (IDR)

PAYE Plan (Pay As You Earn)

Questions Fréquentes

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Sources & References

Student Loan Income-Driven Repayment

Average Discretionary Income by Income Level