Question 1

Comment fonctionne le calculateur d’hypothèque ?

Accepted Answer

Le calculateur d’hypothèque applique la formule d’amortissement standard pour estimer votre mensualité. Il utilise le montant du prêt (prix d’achat moins acompte), le taux d’intérêt et la durée du prêt afin de déterminer la part de capital et d’intérêts. Vous pouvez également inclure les taxes foncières, l’assurance habitation, les frais de HOA et la PMI (assurance hypothécaire privée) pour obtenir votre paiement mensuel total. Le calculateur vous montre précisément la part affectée au capital versus aux intérêts chaque mois, ce qui vous aide à comprendre le coût réel de votre hypothèque dans le temps.

Question 2

Que comprend ma mensualité hypothécaire ?

Accepted Answer

Votre mensualité hypothécaire comporte généralement quatre éléments principaux, souvent regroupés sous l’acronyme PITI : le principal (montant qui réduit votre capital restant dû), les intérêts (coût de l’emprunt), les taxes foncières (vos taxes annuelles divisées par 12) et l’assurance (assurance habitation). Si votre apport est inférieur à 20 %, vous devez également payer la PMI (assurance hypothécaire privée) jusqu’à atteindre 20 % de valeur nette. Certaines mensualités incluent aussi les frais de HOA lorsque vous résidez dans une communauté gérée par une association de propriétaires. Le calculateur hypothécaire vous permet de saisir toutes ces composantes pour visualiser votre mensualité totale.

Question 3

Comment mon acompte influence-t-il mon paiement mensuel ?

Accepted Answer

Votre acompte influe fortement sur votre mensualité hypothécaire de plusieurs façons. D’abord, plus l’acompte est élevé, plus le montant du prêt est faible, ce qui réduit directement la part de capital et d’intérêts dans votre paiement mensuel. Ensuite, si vous versez au moins 20 % du prix d’achat du logement, vous évitez l’assurance hypothécaire privée (PMI), qui coûte généralement entre 0,5 % et 1 % du montant du prêt par an. Par exemple, pour un logement à 300 000 $, déposer 20 % (60 000 $) plutôt que 10 % (30 000 $) peut vous faire économiser 150 à 200 $ par mois rien qu’en supprimant la PMI, et la réduction du capital emprunté diminue aussi les intérêts à payer.

Question 4

Devrais-je choisir un prêt hypothécaire sur 15 ans ou sur 30 ans ?

Accepted Answer

Le choix entre une hypothèque sur 15 ans et sur 30 ans dépend de votre situation financière et de vos objectifs. Un prêt sur 15 ans exige des mensualités plus élevées, mais vous payez beaucoup moins d’intérêts sur toute la durée et constituez plus vite votre capital. Par exemple, pour un emprunt de 300 000 $ à 6,5 % d’intérêt, une hypothèque sur 30 ans coûte environ 1 896 $ par mois, tandis qu’une sur 15 ans coûte environ 2 613 $ par mois ; pourtant, l’hypothèque sur 30 ans génère 382 633 $ d’intérêts totaux contre seulement 170 376 $ pour celle sur 15 ans, soit plus de 212 000 $ d’économies. Optez pour une échéance sur 30 ans si vous avez besoin de mensualités plus faibles ou souhaitez conserver la flexibilité d’investir ailleurs ; privilégiez 15 ans si vous pouvez assumer des paiements plus élevés et désirez économiser sur les intérêts tout en devenant propriétaire plus rapidement.

Question 5

Qu’est-ce que la PMI et quand dois-je la payer ?

Accepted Answer

La PMI (Private Mortgage Insurance, assurance hypothécaire privée) protège le prêteur si vous faites défaut sur votre prêt. Vous devez payer la PMI lorsque votre apport est inférieur à 20 % du prix d’achat du logement. Elle coûte généralement entre 0,5 % et 1 % du montant du prêt par an et s’ajoute à votre mensualité. Pour un prêt de 250 000 $, cela représente 104 à 208 $ par mois. La bonne nouvelle est que la PMI n’est pas permanente : dès que vous réduisez votre solde à 80 % de la valeur initiale du bien (ou si la valeur du bien augmente), vous pouvez demander sa suppression. En revanche, avec un prêt FHA, vous devrez peut-être payer l’assurance hypothécaire pendant toute la durée du prêt, sauf si vous versez un apport d’au moins 10 %.

Question 6

Quelle maison puis-je me permettre ?

Accepted Answer

Une règle courante est la règle 28/36 : votre paiement mensuel de logement (PITI) ne doit pas dépasser 28 % de votre revenu mensuel brut, et l’ensemble de vos paiements de dettes (logement, prêts automobiles, cartes de crédit, prêts étudiants) ne doit pas dépasser 36 % du revenu brut. Par exemple, si vous gagnez 6 000 $ par mois, votre paiement de logement devrait rester inférieur à 1 680 $ et vos dettes totales sous 2 160 $. Toutefois, certains prêteurs peuvent approuver des ratios plus élevés (jusqu’à 43-50 % d’endettement dans certains cas). Utilisez le calculateur hypothécaire pour tester différents scénarios, mais tenez aussi compte de votre mode de vie, de vos objectifs d’épargne et de votre tolérance au niveau de paiement. N’oubliez pas d’inclure les coûts d’entretien (en général 1 % de la valeur du bien par an), les services publics et une réserve d’urgence couvrant 3 à 6 mois de dépenses.

Question 7

Quelle est la différence entre le taux d’intérêt et le TAEG ?

Accepted Answer

Le taux d’intérêt correspond au coût que vous payez chaque année pour emprunter, exprimé en pourcentage du montant du prêt. Le TAEG (taux annuel effectif global) inclut le taux d’intérêt plus d’autres frais, comme les frais de dossier, les points d’escompte et certains frais de clôture, ce qui offre une vision plus complète du coût réel du crédit. Par exemple, un prêt peut afficher un taux d’intérêt de 6 %, mais un TAEG de 6,3 % une fois les frais intégrés. Le taux d’intérêt détermine le montant de votre mensualité, tandis que le TAEG vous aide à comparer le coût total entre plusieurs offres. Lorsque vous recherchez un prêt immobilier, comparez toujours les TAEG des différents prêteurs : un prêt avec un taux d’intérêt légèrement supérieur mais des frais moindres peut présenter un TAEG plus bas et coûter moins cher au final.

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