Calculateur de Refinancement Hypothécaire

Objectif : Réduire le paiement mensuel et les intérêts à vie.

• Idéal lorsque les taux baissent de 0,5-1%+ par rapport à votre taux actuel.
• Un prêt de 350 000 $ à 7% → 5,5% permet d'économiser 427 $/mois et plus de 77 000 $ sur 25 ans.
• Viser un point d'équilibre en moins de trois ans.

Objectif : Rembourser plus rapidement et réduire les intérêts.

• 30 ans → 15 ans lorsque le flux de trésorerie peut supporter un paiement plus élevé.
• Un prêt de 400 000 $ peut permettre d'économiser plus de 198 000 $ en intérêts même si le paiement augmente de 580 $.
• Les prêts de 15 ans ont généralement des taux plus bas.

Objectif : Utiliser les fonds propres pour des usages à fort impact.

• Emprunter au-dessus du solde actuel pour accéder à des liquidités.
• Idéal pour les rénovations, le remboursement de dettes à taux d'intérêt élevé, les dépenses majeures.
• Seulement intéressant lorsque vous conservez une équité ≥20% et utilisez les fonds de manière productive.

Objectif : Verrouiller la prévisibilité avant une hausse de taux.

• Refinancer une hypothèque à taux ajustable avant qu'elle ne soit réajustée à la hausse.
• Exemple : ARM à 4,5% ajustant à 6,5% → verrouiller à 6% fixe.
• Protège le budget contre les chocs de taux futurs.

• Frais de prêteur : origination, souscription, traitement (1 000 $-3 000 $).
• Tiers : évaluation, assurance titre, avocat (1 000 $-2 500 $).
• Gouvernement : frais d'enregistrement, taxes de transfert (100 $-500 $).
• Prépayés : assurance habitation, taxes foncières, intérêts (varie).

Sur un prêt de 400 000 $ : 8k (2%) à 24k (6%), avec 16k la moyenne nationale.

Achetez des points pour abaisser votre taux — mais seulement si vous restez assez longtemps.

• Chaque point coûte 1% du prêt et abaisse le taux d'environ 0,25%.
• Prêt de 400k $ : 2 points (8k $) baisse le taux de 0,5% et économise 100 $/mois.
• Point d'équilibre : 8 000 $ ÷ 100 $ = 80 mois (6,7 ans).
• Valable lorsque vous restez 10 ans et plus et disposez de liquidités supplémentaires.

Si vous prévoyez de vendre dans 2-5 ans, vous ne parviendrez probablement pas à atteindre le point d'équilibre avant de déménager.

Après 20 ans et plus, la plupart des paiements vont au principal. Le refinancement réinitialise l'amortissement et peut augmenter les intérêts à vie.

Exigences de score de crédit : conventionnel 620+, FHA 580+, VA flexible. Des scores plus bas signifient des taux plus mauvais.

Les prêteurs veulent 20% de fonds propres pour éviter l'assurance hypothécaire privée. Avec moins de fonds propres, les coûts mensuels augmentent.

• Refinance for same balance (or less) to lower rate or change term.
• Aim: smaller payment, less interest, faster payoff.
• Closing costs 2-4% of loan.
• Ideal when rates fell, you want fixed rate, or need shorter term.

• Borrow more than you owe and pocket the difference.
• Best for renovations, high-interest debt, tuition, business capital.
• Closing costs 3-6% plus you're increasing your balance.
• Use only when ROI is high and you maintain healthy equity.