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Calculadora de Seguro por Discapacidad

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¿Qué es el Seguro de Discapacidad?

El seguro de discapacidad reemplaza una parte de tus ingresos si te incapacitas para trabajar debido a una enfermedad o lesión. Es uno de los tipos de protección de seguros más importantes, pero a menudo se pasa por alto.

Por qué es importante: Tu capacidad para generar ingresos probablemente sea tu activo más valioso. Existe aproximadamente un 25% de probabilidad de experimentar una discapacidad a largo plazo durante tus años de trabajo, y solo el 5% de las discapacidades están relacionadas con el trabajo (la compensación de los trabajadores no ayudará en la mayoría de las discapacidades).

Discapacidad a Corto Plazo vs Discapacidad a Largo Plazo

Discapacidad a Corto Plazo (STD)

Discapacidad a Largo Plazo (LTD)

  • Período de Eliminación: 0-14 días
  • Período de Beneficio: 3-6 meses (hasta 2 años)
  • Cobertura: 60-70% del ingreso
  • Proveedor Típico: Empleador
  • Cubre: Recuperación de cirugía, fracturas, complicaciones del embarazo
  • Período de Eliminación: 90-180 días
  • Período de Beneficio: 2 años hasta los 65 años
  • Cobertura: 50-70% del ingreso
  • Proveedor Típico: Póliza individual
  • Cubre: Cáncer, enfermedades del corazón, condiciones crónicas

Entendiendo los Períodos de Eliminación

Opciones Comunes:

El período de eliminación (o período de espera) es como un deducible basado en tiempo. Es el número de días que debes estar incapacitado antes de que comiencen los beneficios.

  • 30 días: Los beneficios comienzan rápidamente, pero la prima es un 40-50% más alta
  • 90 días: La opción más popular con un costo y protección equilibrados
  • 180 días: Prima más baja, requiere un fondo de emergencia más grande
  • 365 días: Prima más baja, solo para aquellos con ahorros sustanciales

Ajusta tu período de eliminación a tu fondo de emergencia: Si tienes 3 meses de gastos ahorrados, un período de eliminación de 90 días es apropiado.

Ocupación Propia vs Cualquier Ocupación

Propia Ocupación

Ocupación Propia Modificada

Cualquier Ocupación

Paga beneficios si no puedes realizar las tareas materiales de TU ocupación específica. Puedes trabajar en un campo diferente y aún recibir beneficios completos. Mejor para profesionales especializados como cirujanos, abogados y ejecutivos.

Ejemplo: Un cirujano con temblores en la mano no puede operar pero puede enseñar a estudiantes de medicina. Propia ocupación paga beneficios completos; cualquier ocupación no paga nada.

Definición más común. Proporciona cobertura de propia ocupación durante los primeros 2-3 años, luego cambia a cualquier ocupación. Esto te da tiempo para recuperarte o reentrenarte para una nueva carrera.

Solo paga si no puedes trabajar en CUALQUIER ocupación para la cual estés razonablemente capacitado por educación, formación o experiencia. Extremadamente difícil calificar para beneficios. Ahorra un 15-20% en primas pero proporciona mucha menos protección.

Tratamiento Fiscal de los Beneficios

Primas Post-Impuestos ✓

Primas Pre-Impuestos ✗

Regla Crítica: Cómo pagas las primas determina si los beneficios son imponibles

Pagas las primas con dinero sobre el que ya has pagado impuestos sobre la renta.

Beneficios: 100% libres de impuestos

Este es generalmente el mejor enfoque. 60% de ingresos libres de impuestos ≈ 80-85% del salario neto habitual.

El empleador paga las primas o las primas se deducen del sueldo antes de impuestos.

Beneficios: 100% imponibles como ingreso ordinario

Puede reducir significativamente el beneficio neto en un 25-35% dependiendo del tramo impositivo.

Aditamentos Importantes a Considerar

Ajuste por Costo de Vida (COLA)

Discapacidad Residual/Parcial

Opción de Aumento Futuro

Aumenta tu cantidad de beneficio cada año mientras estás en reclamación para mantener el ritmo con la inflación. Esencial para discapacidades a largo plazo, especialmente si eres joven. Añade un 10-30% a la prima.

Cubre la pérdida de ingresos si trabajas a tiempo parcial o con capacidad reducida. Sin esto, no recibes nada a menos que estés totalmente incapacitado. Vale la pena el aumento de la prima del 20-40%.

Compra más cobertura más adelante sin un examen médico. Asegura la asegurabilidad al estado de salud actual. Mejor para los trabajadores jóvenes que esperan crecimiento de ingresos. Añade un 10-15% a la prima.

Errores Comunes a Evitar

  • ✗
    Depender solo de la cobertura del empleador: Los planes del empleador normalmente solo cubren el 60% hasta $10,000/mes y no son portables si cambias de trabajo.
  • ✗
    Esperar hasta que seas mayor: Las primas aumentan un 10-15% cada 5 años, y las condiciones de salud pueden hacerte no asegurable.
  • ✗
    Elegir "cualquier ocupación" para ahorrar dinero: Ahorra un 15-20% en primas pero hace extremadamente difícil calificar para beneficios.
  • ✗
    Omitir el jinete residual: Muchas discapacidades permiten alguna capacidad de trabajo. Sin este jinete, no recibes nada a menos que estés totalmente incapacitado.

¿Quién Necesita Seguro de Incapacidad?

Necesidad Absoluta de DI:

Probablemente Necesite DI:

  • • Autónomos/propietarios de empresas (sin cobertura del empleador)
  • • Altos ingresos ($100k+)
  • • Sustentadores únicos con dependientes
  • • Profesionales especializados (médicos, abogados, oficios especializados)
  • • Cualquier persona sin 12+ meses de gastos ahorrados
  • • Familias de doble ingreso con hipotecas/deudas
  • • Trabajadores con mínima cobertura de DI del empleador
  • • Cualquier persona que gane más de $50k/año
  • • Trabajadores menores de 60 años (demasiado jóvenes para la jubilación)

Regla general: Si no podrías mantener tu estilo de vida durante 2+ años sin tus ingresos, necesitas un seguro de discapacidad.

Key Financial Terms

Understand the essential concepts behind this calculator

Any Occupation

Disability coverage that only pays benefits if you cannot work in any reasonable job based on your experience and education.

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Elimination Period

The waiting period before disability insurance benefits start—think of it as a time-based deductible.

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Income Replacement Ratio

The percentage of your paycheck a disability policy will replace while you are on claim.

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Own Occupation

Disability insurance that pays if you cannot perform the specific duties of your current job—even if you can work elsewhere.

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View all financial terms in our glossary →

Preguntas Frecuentes

Preguntas comunes sobre Calculadora de Seguro por Discapacidad

El seguro de discapacidad a corto plazo (STD) cubre de 3 a 6 meses con un período de espera mínimo (0-14 días), típicamente para recuperación de cirugías, huesos rotos o complicaciones del embarazo. Reemplaza el 60-70% del ingreso y a menudo es proporcionado por el empleador. El seguro de discapacidad a largo plazo (LTD) cubre de 2 años hasta los 65 años con un período de espera de 90-180 días, diseñado para condiciones crónicas, cáncer o enfermedades graves. LTD reemplaza el 50-70% del ingreso y generalmente requiere una póliza individual para una cobertura integral.
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Sources & References

Social Security Administration Disability Statistics

Government research showing 25% of 20-year-olds will become disabled for 90+ days before retirement. Provides probability data for disability risk assessment and insurance need justification.

Own vs Any Occupation Definitions

Policy analysis explaining disability definition variations. Own occupation protects against inability to perform your specific job (valuable for specialists). Any occupation requires inability to work any job (harder to qualify).

Policy Terms Vary Significantly

Disability insurance policies differ in definition of disability, elimination periods, benefit periods, exclusions, and cost. Review actual policy documents and consult licensed insurance professionals before purchasing coverage.