Quelle méthode de remboursement de dettes économise le plus d'argent ?

La méthode de l'Avalanche de Dettes économise toujours le plus d'argent mathématiquement. En ciblant d'abord les dettes à intérêt élevé, vous minimisez le total des intérêts payés. Par exemple, avec 30 000 $ de dettes mixtes, l'Avalanche pourrait économiser 2 000 $ à 5 000 $ en intérêts par rapport à la Boule de Neige. Cependant, les victoires psychologiques de la Boule de Neige peuvent conduire à une meilleure adhésion, ce qui la rend potentiellement plus efficace en pratique pour certaines personnes.

Comment fonctionne la méthode de la Boule de Neige ?

La méthode de la Boule de Neige consiste à lister toutes les dettes du solde le plus petit au plus grand, indépendamment du taux d'intérêt. Vous effectuez des paiements minimums sur toutes les dettes sauf la plus petite, que vous attaquez avec tout l'argent supplémentaire. Une fois la plus petite dette remboursée, vous intégrez ce paiement dans la prochaine plus petite dette (créant un effet de “boule de neige”). Cette méthode offre des victoires psychologiques rapides mais peut coûter plus en intérêts.

Comment fonctionne la méthode de l'Avalanche de Dettes ?

La méthode de l'Avalanche de Dettes consiste à lister toutes les dettes du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas. Vous effectuez des paiements minimums sur toutes les dettes sauf celle avec le taux le plus élevé, que vous attaquez de manière agressive. Une fois cela remboursé, vous passez à la prochaine dette avec le taux le plus élevé. Cette approche mathématiquement optimale économise le plus d'argent mais peut prendre plus de temps pour voir la première dette éliminée.

Puis-je combiner les deux méthodes ?

Oui ! Une approche hybride peut offrir le meilleur des deux mondes. Par exemple : (1) Commencez par la Boule de Neige pour éliminer 1 à 2 petites dettes pour des victoires rapides, puis (2) Passez à l'Avalanche pour s'attaquer aux dettes à intérêt élevé. Ou utilisez l'Avalanche pour les calculs mais célébrez les “mini-milestones” comme le remboursement de 5 000 $ ou 10 000 $ pour maintenir la motivation.

Devrais-je rembourser mes dettes ou investir en premier ?

Règle générale : Remboursez toute dette avec des taux d'intérêt supérieurs à 6-7 % avant d'investir (sauf pour les contributions de compte de retraite—obtenez toujours d'abord l'apport gratuit de l'employeur). La dette de carte de crédit à 20 % APR doit être éliminée immédiatement, car vous ne pouvez pas gagner de manière fiable 20 % en investissant. Une fois que vous êtes réduit à des dettes à faible intérêt (comme un prêt automobile à 3 % ou une hypothèque à 4 %), vous pouvez équilibrer le remboursement des dettes avec l'investissement.

Combien devrais-je payer en plus chaque mois pour mes dettes ?

Payez autant que vous le pouvez tout en maintenant un petit fonds d'urgence (1 000 $ à 2 000 $) et en obtenant toute correspondance 401(k) de l'employeur. Approches courantes : (1) budget 50/30/20 : 50 % besoins, 30 % désirs, 20 % dettes + économies, (2) Aggressif : réduisez les dépenses discrétionnaires à 10 % et mettez 40 % vers les dettes, ou (3) Modéré : trouvez un supplément de 200 $ à 500 $ par mois en réduisant les sorties, abonnements, etc.

Que faire si j'ai à la fois des dettes à intérêt élevé et des soldes importants ?

C'est là que l'Avalanche brille. Si vous avez une carte de crédit de 2 000 $ à 24 % APR et un prêt automobile de 15 000 $ à 5 % APR, l'Avalanche dit d'attaquer d'abord la carte de crédit malgré son solde plus petit. Les 24 % d'intérêt vous coûtent beaucoup plus par dollar que le prêt automobile à 5 %. Éliminez la dette à intérêt élevé, puis attaquez les soldes plus importants.

Combien de temps faudra-t-il pour être sans dettes ?

Cela dépend du total des dettes, des taux d'intérêt et du montant des paiements mensuels. Exemple : 30 000 $ de dettes à 15 % APR moyen avec des paiements de 1 000 $/mois prend environ 39 mois (Avalanche) ou environ 42 mois (Boule de Neige). Utilisez un calculateur de remboursement de dettes pour modéliser votre situation spécifique. Augmenter les paiements de seulement 200 $/mois pourrait réduire des années de votre calendrier et économiser des milliers en intérêts.

Avalanche de Dettes vs Boule de Neige : Comparaison Complète 2025

Si vous luttez contre des dettes, choisir la bonne stratégie de remboursement peut vous faire économiser des milliers de dollars et des années de paiements. Les méthodes d'Avalanche de Dettes et de Boule de Neige sont les deux approches les plus populaires, chacune ayant des avantages distincts. Ce guide complet vous aide à comprendre les deux stratégies et à déterminer laquelle est la meilleure pour votre situation.

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